Ipoteka dlja pensionerov do kakogo vozrasta dajut uslovija ogranichenija bf2547d.jpg

Ипотека для пожилых людей: до какого возраста дают, условия, ограничения

Русские пожилые люди получают кредиты на общих критериях, но их впрямую касаются возрастные требования банков Фото: Shutterstock

Ипотечные подразделения банков своими основными категориями посетителей считают семейные пары с детками и людей среднего возраста. Старые люди посреди тех, кто берет ипотечные кредиты, составляют очень маленький %. По оценкам специалистов, на их приходится 1–3% выдач.

При всем этом многие банки утверждают о готовности вручать ипотечные кредиты пенсионерам, но также лицам, которые достигнут пенсионного возраста до погашения кредита. Но в отношении таких заемщиков действуют некие ограничения. «РБК-Недвижимость» разбиралась, на каких критериях пенсионер может взять ипотеку.

Содержание

  1. Может ли пенсионер взять ипотеку
  2. На каких критериях выдается ипотека пенсионерам
  3. Ограничения выдачи ипотеки пенсионерам
  4. Ипотека неработающим пенсионерам
  5. Как оформить ипотеку пенсионеру и какие документы необходимы

1. Могут ли пожилые люди взять ипотеку

Пожилые люди нынче вровень с другими заемщиками могут оформить ипотеку. Закон не вводит возрастных ограничений в этом плане. Но банки могут лично монтировать условия кредитования собственных заемщиков, в том числе максимальный возраст. Идет речь о возрасте клиента на миг погашения жилищного кредита. К примеру, если банк установил максимальный возраст заемщика на уровне 70 лет, то к этому возрасту он должен на сто процентов закрыть займ.

В конечное время многие банки стали увеличивать максимальный возраст заемщика — в среднем на 5-ь лет. Это происходит на фоне проходящей в РФ пенсионной реформы. На данный момент максимальный возраст заемщика по ипотеке варьируется от 65 до 75 лет. К примеру, в Сбербанке и ВТБ максимальный возраст заемщика составляет 75 лет, в банке «Дом.РФ» и ПСБ — 70 лет. А наибольший возраст на миг закрытия ипотеки действует в Совкомбанке и составляет 85 лет.

Ипотека для пожилых людей: до какого возраста дают, условия, ограничения Банки могут лично монтировать условия кредитования, в том числе максимальный возраст заемщика (Фото: Артем Геодакян/ТАСС)

В РФ с 2019 года проходит пенсионная преобразование. Она идет в несколько шагов и будет продолжаться до 2028 года. По ее итогу возраст выхода на пенсию будет повышен на 5-ь лет: до 60 лет — женщинам, до 65 лет — мужчинам. В 2022 году право выйти на пенсию имеют дамы, достигшие 56,5 года, и мужчины, которым исполнилось 61,5 года.

2. На каких критериях выдается ипотека пенсионерам

Ипотека выдается пенсионерам на тех же критериях, что и другим заемщикам, никаких особых программ для их не разрабатывается. Обычно, по стандартным рыночным программкам надо внести наименьший изначальный взнос — от 20%. Наибольшая сумма кредита обычно составляет 60 миллиона руб., а срок кредита — 30 лет. Основное условие — подойти под максимальный возраст, который установил банк.

Заемщики пенсионного возраста могут пользоваться и льготными программками — с господдержкой, арктической, дальневосточной. В этом случае значимо соблюсти характеристики программки. К примеру, по льготным кредитам 1-ый взнос в среднем составляет на данный момент 20–30%. А наибольшая сумма кредита варьируется от 6 миллиона до 9 миллиона руб.

Но возрастные ограничения оказывают влияние на сроки выдачи кредита. Обычно, ипотека таким заемщикам выдается на больше не длинный срок — на 10–15 лет, а это означает, что платежи при таком сроке будут выше. «Обратившись в банк в 50 лет, можно рассчитывать на 20–25-летнюю ипотеку. А послав заявку в банк в возрасте 60 лет, после выхода на пенсию, с немаленький вероятностью человек получит отречение, даже если собирается брать займ на 10–15 лет», — объяснила управляющий партнер компании «Метриум» Надежда Коркка.

Но в то же время банки проводят оценку по стандартным аспектам. Не считая возраста, кредитная организация оценивает уровень дохода (размер пенсии и допдоход) и кредитную историю, отметила исполнительный начальник «НДВ Большой магазин Недвижимости» Татьяна Подкидышева. Банк также воспринимает во внимание наличие другой недвижимости, которую можно оформить в залог, наличие созаемщика и страховки, добавила она.

Комменты банков

В Сбербанке пожилые люди могут оформить ипотеку на покупку вторичного жилища, новостройки, дома либо его возведение, но также ипотеку по льготным программкам. Чтоб подтвердить доход, пригодится справка о доходах физического лица либо справка по форме банка. В качестве дохода могут быть учтены заработная плата, пенсия, доход от сдачи жилища (как дополнительный). «Лучше, чтоб платежи по ипотеке были не более половины каждомесячного дохода», — отметили в пресс-службе банка. Также в «Сбере» действует «пенсионная ступень» — это особенный график платежей для людей, которые достигнут пенсионного возраста до окончания выплаты ипотечного кредита. Таковой график платежей формируется в миг выдачи ипотеки и рассчитывается соразмерно доходам заемщика.

В банке «Дом.РФ» пожилые люди также могут оформить ипотеку, возраст на миг погашения кредита должен составлять 70 лет. В остальном требования стандартные, основное — подтвержденный доход. «Это может быть заработная оплата, пенсия по старости либо за выслугу лет, выплаты каждомесячного бессрочного содержания арбитрам, каждомесячные валютные выплаты ветеранам, дополнительное каждомесячное вещественное обеспечение за выдающиеся заслуги и особенные награды перед РФ», — объяснил подменяющий председателя правления банка «Дом.РФ» Леша Косяков. Неработающие пожилые люди могут оформить ипотеку, но при достаточности размера пенсии для обслуживания ипотечного кредита. Условия и ставки стандартные для товаров. Льготная программка оформляется по ставке от 7%, по стандартным рыночным продуктам ставки начинаются от 16,3% при покупке квартир в новостройках, от 16,4% — для обитаемый недвижимости на вторичном рынке, уточнил Леша Косяков.

«Получить ипотеку в ВТБ могут все клиенты, вне зависимости от формы занятости и общественного статуса. Условия кредитования для их едины. Подать заявку могут и заемщики пенсионного возраста, в том числе неработающие», — поведали в пресс-службе банка. «Принимая решение о выдаче ипотеки, банк ориентируется на уровень дохода грядущего клиента, размер его долговой нагрузки и соответствие условиям программки, за которой он обращается. При всем этом на дату погашения кредита его возраст не должен превосходить 75 лет», — добавили в ВТБ.

3. Аспекты получения ипотеки пенсионерами

При оформлении ипотеки заемщик пенсионного возраста может встретиться с некими трудностями. Основная беда может быть связана с уровнем дохода. Скорее всего, сумма ипотеки, на которую он сумеет рассчитывать, будет маленький.

Пенсионеру будет труднее получить огромную сумму к тому же из-за ограниченного срока кредитования ввиду возраста. «Если запрашиваемая сумма кредита довольно большая, то у банка появляются опаски о том, будет ли таковой займ погашен. При маленьком сроке кредитования и довольно немаленький сумме кредита каждомесячный платеж будет значимым», — объяснила начальник департамента ипотечного кредитования компании «Инком-Недвижимость» Ира Векшина. «Если идет речь о маленький сумме займа и из доходов у заемщика только пенсия, то банк может разглядеть возможность кредитования пенсионера», — добавила она.

Еще одна трудность связана со страховкой: чем преклоннее возраст, тем выше ставка на страхование жизни и здоровья заемщика. «Если до 30 лет надо заплатить порядка 0,5% от цены кредита, то после 50 лет — до 4%, другими словами в 8-мь раз больше. Больше того, старому человеку не получится одурачить страховую компанию, скрыв заболевания. Многие страховщики требуют от пожилых людей прохождения мед комиссии в 1-й из аккредитованных клиник», — поведала Надежда Коркка.

Неблизко не все пожилые люди готовы денежно потянуть высшую страховку, подчеркивают специалисты. Потому, даже если сами банки выдают положительное решение, заемщики иногда не могут подобрать страховку на разумных критериях.

Ипотека для пожилых людей: до какого возраста дают, условия, ограничения На практике больше всего шансов взять ипотечный займ у работающих пожилых людей (Фото: Артем Житенев/ТАСС)

Как повысить шансы на согласие

Чтоб повысить шансы на согласие ипотеки, специалисты советуют указывать дополнительный доход (к примеру, заработную плату, доход от сдачи квартиры в аренду), но также завлекать больше юного созаемщика. «Возраст, естественно, тоже принимается в расчет, но почти все находится в зависимости от того, какая точно сумма нужна в ипотеку, каковы доходы и как мгновенно заемщик готов возвратить заем, — отмечает председатель совета директоров компании «Бест-Новострой» Ира Доброхотова. — Пенсионеру будет намного легче взять ипотеку, если у него есть сбережения в размере 50–70% от цены объекта, есть устойчивый доход, а возраст еще не максимальный. В данном случае займ могут выдать на 10–15 лет. Если привлечь созаемщиков, то срок кредитования могут еще прирастить».

4. Ипотека неработающим пенсионерам

В 2024 году средний размер пенсии составил 23,2 тыс. руб. за месяц. Это маленькая сумма, в особенности с учетом расходов на сервис ипотеки. Для сопоставления, сначала 2024 года размер рекомендованного для обслуживания взятой ипотеки домашнего дохода заемщика составил 101,6 тыс. руб. за месяц. Отсюда появляется вопрос — сумеет ли пенсионер получить ипотеку, если он не работает? Это может-быть, но в таком случае надо иметь достаточный уровень других доходов: или огромную пенсию, или дополнительный доход (к примеру, от сдачи жилища либо бездеятельный доход от скоплений).

Заемщики, получающие только пенсию, тоже могут обратиться в банк за ипотекой. Но шансы на согласие понижаются. На практике больше шансов получить ипотеку у работающих пожилых людей. «Больше лояльно банк относится к пенсионерам, у каких есть возможность дополнительного заработка, в особенности к учителям и докторам», — отметила Ира Векшина.

Ипотека для пожилых людей: до какого возраста дают, условия, ограничения Неработающие пожилые люди могут получить ипотеку, если их доход достаточный для ее обслуживания  (Фото: Роман Демьяненко/ТАСС)

5. Как пенсионеру оформить ипотеку

Процедура дизайна ипотеки стандартная для всех заемщиков и для пожилых людей ничем не отличается.

1. Перед подачей заявки в банк специалисты рекомендуют оценить свои денежные способности и найти сумму, которая будет комфортабельной для каждомесячной оплаты. Это можно сделать при помощи ипотечного калькулятора — он есть на ресурсе хоть какого банка. Такая рекомендация касается всех заемщиков, но не только пожилых людей.

2. Потом нужно собрать пакет документов для дизайна жилищного кредита. Требования к документам в различных банках могут отличаться, потому лучше уточнить это предварительно. Но есть главные документы, которые пригодятся для дизайна ипотеки: